创业者相信，越来越多的人会选择给宠物上保险

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在竞争激烈的保险业，为宠物提供保险服务正在成为创业公司的一个新选择。一家在香港成立的初创公司 OneDegree 为宠物提供线上的保险业务，刚刚获得 2 亿元港币(约 1.75 亿人民币)融资。创始人Alvin Kwock Yin-lun 在接受《南华早报》采访时说：“香港有超过 51 万只宠物狗和宠物猫，但只有 3% 的宠物上了保险。”

这位摩根大通前员工认为，有巨大的市场空白亟待填补。他同时列举了全球其它市场的占比：瑞典超过 30% 的宠物拥有保险，其次是英国，占比 20%。

英国确实可以成为此类创业者的正面榜样。Bought By Many 近日被《连线》列为伦敦最热门的创业公司之一，这家线上团购保险公司成立于 2012 年，有超过 50 万名会员。Bought By Many 在 2017 年也推出了宠物保险业务，目前已成为这家公司最主要的销售来源。

市场调研公司英敏特(Mintel)预计，目前英国有 3/5 的宠物狗主人和 2/5 的宠物猫主人(狗和猫仍然是主要的参保对象)购买了宠物保险。英国的宠物保险费将会从 2015 年的 9.76 亿英镑，上升至 2021 年的 16 亿英镑。英国保险协会提供的数据略低于咨询公司的数据，2016 年的宠物保险费为 7.06 亿英镑。

相比起来，同样热爱宠物的美国，宠物保险的覆盖率却要小得多。宠物保险在 1982 年就进入了美国，但根据北美宠物健康保险协会的数据，即便宠物的保险费在 2017 年上涨了 23% 至 10.3 亿美元，参保的宠物数量上升 16% 为 183 万只，也只占到全部宠物的 1% 。

美国的创业者抱有和 OneDegree 类似的想法——总有一天，宠物保险的认可度会和英国一样。除了最大的几家宠物保险公司 Nationwide、2014 年在纽交所上市的 Trupanion，由沃顿商学院毕业生创办的 Petplan 创立于 2006 年，在 2013 年它的销售额也超过了 5000 万美元。如今它在官网上称自己为“世界第一的宠物保险提供商”。

去年 6 月，PetPlan 的总监 Gary Davess 在接受《华尔街日报》采访时称，美国市面上如今有 80 种在售的宠物保险，比四五年前多了 15%。

在中国内地市场，目前没有公开可查的宠物投保比例，但中国人保、中国平安、华安财险、太平洋保险都推出了宠物责任险。

和面向人类客户的保险业务相比，宠物保险业务的利润率更高。《福布斯》在 2014 年的一篇报道称， PetPlan 公司只有 1/3 的投保人要求索赔，公司营收中只有 60% 被用于支付医疗费用，远低于普通保险公司的 80%-85%。而且 80% 的投保人会续保。

宠物保险公司过去有更多的免赔条目，包括慢性病和遗传病，但新玩家的加入迫使行业取消了部分的免赔条目。不变的是，宠物年纪越大保费越贵。CNBC 采访的 Pet Insurance Quotes 创始人 Nick Braun 称，通常来说，在美国宠物保险需要每月 25-45 美元。可以参考的是，在美国养宠物每年开销大约在 250 美元。

除了保险方案各有不同，宠物保险业也尚未有十分明晰的标准。一些保险分析师已经注意到不同品种会有不同的健康风险，但因为缺乏有效的医疗数据，只能凭经验制定保险方案。同时， 保费也和居住地的宠物医疗费用有关。

宠物医疗费用的逐年上涨被认为促使了宠物保险业的增长。《金融时报》称，在英国，如果宠物狗腿部受伤需要手术，可能要花费 2500 英镑。核磁共振技术也较过去使用得更为普遍，因为宠物在接受检测时需要注射麻药，因此价格是人类核磁共振的两倍。

不过，《福布斯》在 2014 年援引了《消费者报告》(Consumer Reports)杂志的看法，认为宠物保险“基本上不值那个价”，并解释说通常只对现金流不太充裕的宠物主人来说，保险才有一定的意义。

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